中國人民銀行決定，自2015年5月11日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.1%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.25%，同時結合推進利率市場化改革，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍;其他各檔次貸款及存款基準利率、個人住房公積金存貸款利率相應調整。

降息對每個人的理財都產(chǎn)生哪些影響呢？

銀行理財產(chǎn)品：短期不易下跌

降息雖然會使得長期資金利率下跌，會帶動銀行理財產(chǎn)品收益率下調。但優(yōu)選財富高級理財經(jīng)理陸雙健認為，從短期看，銀行理財產(chǎn)品收益率將會維持相對穩(wěn)定的水平，不容易下跌，主要原因有以下幾點，第一從銀行理財?shù)耐断蚩?，隨著二級市場的火熱銀行理財掛鉤股市的產(chǎn)品在增加，而在二級市場收益率相對高位的狀況下，低收益的銀行理財難以被客戶接受，所以這類理財產(chǎn)品的收益短期難以下調。

降準降息繼續(xù)給市場資金面帶來相對較為寬松的態(tài)勢，市場短期利率將保持在低位，短時間難以企穩(wěn)回升，對貨幣基金而言，銀行協(xié)議存款資產(chǎn)無法為貨幣基金帶來較高的收益，而債券資產(chǎn)調整能力較強的貨幣基金通過減持表現(xiàn)較好的債券資產(chǎn)可以獲取超額收益。業(yè)績表現(xiàn)較為平穩(wěn)，資產(chǎn)規(guī)模適中，并且債券類資產(chǎn)和銀行協(xié)議存款資產(chǎn)配臵較為均衡的貨幣基金將會有更高的收益。

股市：劇烈震蕩

相對于實體經(jīng)濟，央行貨幣政策對股市的影響或許更為直接。4月20日的降準已令股市連續(xù)數(shù)個交易日劇烈震蕩。

房地產(chǎn)：多方受益

降息無疑會使按揭貸款者收益。降息有利于購房者資金成本降低，將提高市場的購房需求。陸雙健認為，在當前房地產(chǎn)的支柱產(chǎn)業(yè)地位暫時無可替代的背景下，從中央政府到地方政府，今年更加重視房地產(chǎn)對于經(jīng)濟能夠發(fā)揮平穩(wěn)器的作用。在目前房地產(chǎn)市場資金鏈整體緊張的情況下，貸款利率的下調將意味著開發(fā)商融資成本的降低，緩解資金壓力。房地產(chǎn)的穩(wěn)定，也將是中國經(jīng)濟的穩(wěn)定。從目前房地產(chǎn)市場的表現(xiàn)看，降息之后房地產(chǎn)市場尤其是一線房地產(chǎn)市場再次活躍，房價也出現(xiàn)止跌回升的態(tài)勢，整體來看，在降息的大背景下房地產(chǎn)市場的會再次迎來回暖。

互聯(lián)網(wǎng)金融：甄別風險 謹慎投資

聚愛財CEO任衡認為，由于銀行風控嚴格，降息并不意味著小微企業(yè)從銀行貸款會容易。整體而言，降息會增加流動性，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說是個好消息，可以吸引更多的投資人，從而吸引更多的資金到互聯(lián)網(wǎng)金額平臺理財。但是作為投資人，不能盲目追求高收益的理財產(chǎn)品，在甄選安全平臺的同時，應該分散投資，合理配置期限和種類，保證自身的流動性和安全性的基礎上力求利益最大化。

為啥要降息？

談及降息原因，央行相關負責人表示，當前，國內經(jīng)濟結構調整步伐加快，外部需求波動較大，我國經(jīng)濟仍面臨較大的下行壓力。同時，國內物價水平總體處于低位，實際利率仍高于歷史平均水平，為繼續(xù)適當使用利率工具提供了空間。

央行有關負責人就下調人民幣貸款及存款基準利率并進一步推進利率市場化改革答記者問

1、此次進一步下調貸款及存款基準利率的主要考慮是什么？

答：此次進一步下調存貸款基準利率，重點就是要繼續(xù)發(fā)揮好基準利率的引導作用，進一步推動社會融資成本下行，支持實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。按照國務院的統(tǒng)一部署，2014年11月和2015年3月，人民銀行先后兩次下調金融機構貸款及存款基準利率。隨著各項政策措施的逐步落實，金融機構貸款利率持續(xù)下降，市場利率明顯回落，社會融資成本整體有所降低。當前，國內經(jīng)濟結構調整步伐加快，外部需求波動較大，我國經(jīng)濟仍面臨較大的下行壓力。同時，國內物價水平總體處于低位，實際利率仍高于歷史平均水平，為繼續(xù)適當使用利率工具提供了空間。鑒于此，人民銀行決定自2015年5月11日起，下調金融機構貸款及存款基準利率各0.25個百分點，為經(jīng)濟結構調整和轉型升級營造中性適度的貨幣金融環(huán)境。

2、此次結合降息進一步將存款利率浮動區(qū)間擴大至基準利率1.5倍的背景和意義是什么？

答：目前，我國除存款外的利率管制已全面放開，存款利率浮動區(qū)間上限不斷擴大，金融機構自主定價能力顯著提升，分層有序、差異化競爭的存款利率定價格局基本形成，市場化利率形成和傳導機制逐步健全。同時，存款保險制度的順利推出，以及市場利率定價自律機制的建立和完善，為加快推進存款利率市場化奠定了良好的基礎。當前，銀行體系流動性總體充裕，市場利率趨于下行，實際上已為放開存款利率上限提供了較好的外部環(huán)境和時間窗口。為穩(wěn)妥有序推進利率市場化改革，人民銀行決定結合下調存貸款基準利率，將存款利率浮動區(qū)間的上限擴大至基準利率的1.5倍。由于目前存款利率“一浮到頂”的機構數(shù)量已明顯減少，預計金融機構基本不會用足這一上限。

存款利率浮動區(qū)間上限的進一步擴大，是我國存款利率市場化改革的又一重要舉措。這不僅拓寬了金融機構的自主定價空間，有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，促進其加快經(jīng)營模式轉型并提高金融服務水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎；也有利于資金價格更真實地反映市場供求關系，推動形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結構，進一步優(yōu)化資源配置，促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展。

3、存款利率浮動區(qū)間上限進一步擴大后，如何引導金融機構科學合理定價？

答：為引導金融機構科學合理定價，維護公平有序的市場競爭秩序，人民銀行將繼續(xù)公布存貸款基準利率，進一步發(fā)揮基準利率的引導作用，為金融機構利率定價提供重要參考。同時，進一步健全中央銀行利率調控體系，完善金融市場基準利率體系，提高貨幣政策傳導效率。此外，人民銀行還將指導市場利率定價自律機制，進一步發(fā)揮好對金融機構利率定價的行業(yè)自律作用，按照激勵與約束并舉的原則，對利率定價較好的金融機構繼續(xù)優(yōu)先賦予更多市場定價權和產(chǎn)品創(chuàng)新權；對存款利率超出合理水平、擾亂市場秩序的金融機構加以自律約束。

4、下一步人民銀行在利率調控和利率市場化改革方面還有哪些考慮？

答：此次結合降息進一步推進利率市場化改革，重點是適應經(jīng)濟基本面的變動趨勢，繼續(xù)促進實際利率回歸合理水平，并進一步發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。下一步，我們將按照黨中央、國務院的戰(zhàn)略部署，繼續(xù)實施穩(wěn)健的貨幣政策，保持松緊適度，根據(jù)流動性供需、物價和經(jīng)濟形勢等條件的變化進行適度調整，綜合運用價量工具保持中性適度的貨幣環(huán)境，把握好穩(wěn)增長和調結構的平衡點。同時，更加注重改革創(chuàng)新，寓改革于調控之中，把貨幣政策調控與深化改革緊密結合起來，加快推出面向企業(yè)和個人的大額存單，不斷拓寬金融機構自主定價空間，積極推進利率市場化改革，并不斷增強中央銀行利率調控能力和宏觀調控有效性。
來源：鳳凰財經(jīng)

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